În cazul în care compania dvs. emite ipoteci la domiciliu, este posibil să aveți nevoie ocazional să angajați un auditor pentru a vă examina dosarele. Auditurile dosarelor ipotecare servesc drept control al calității în scopuri interne sau validare externă pentru companiile cotate la bursă care trebuie să raporteze la o agenție de reglementare. Un audit ipotecar analizează procedurile de solicitare, revizuire și finanțare pentru a vă asigura că toate legile aplicabile sunt respectate, că toate datele sunt exacte și că riscul de credit a fost acceptabil. Aceste audituri se fac de obicei anual, dar unele companii de creditare sau agenții de reglementare pot prefera revizuiri trimestriale.
Criterii de aprobare
Auditorul va începe prin revizuirea criteriilor dvs. de aprobare pentru ipoteci noi pentru a se asigura că niciuna dintre practicile dvs. nu este discriminatorie și că nivelul de risc este adecvat. De obicei, el va face o listă cu cerințele minime pentru credit, venit, valoare de evaluare, raportul datorie-venit și orice alte valori cheie pe care compania dvs. le folosește pentru evaluare. Aceasta va fi utilizată ca referință pentru revizuirea cererilor de împrumut individuale mai târziu în cadrul auditului.
Rapoarte de credit
Auditul trebuie să includă, de asemenea, o revizuire a rapoartelor de credit utilizate pentru aprobarea creditelor ipotecare. Ar trebui să aveți rapoarte de credit de la Equifax, Experian și TransUnion. Verificați dacă sunt afișate numele și numerele de asigurări sociale corecte și că niciun alt pseudonim sau sufix nu provoacă confuzie cu raportul de credit al altei persoane. Toate formele de credit ar fi trebuit să fie incluse în calculul raportului datorie-venit. De asemenea, auditorul va compara scorul de credit al împrumutatului cu cerințele minime pentru aprobare ale companiei dumneavoastră.
Verificarea veniturilor
Este cel mai ușor să verificați veniturile lucrătorilor tradiționali care primesc formulare W-2 la sfârșitul anului. Contractanții independenți și persoanele care desfășoară activități independente fac sarcina mai dificilă pentru creditori și auditori. Pentru acești împrumutați, auditorul va trebui să analizeze extrasele de cont, declarațiile fiscale, dividendele și distribuirea planurilor de dobândă și de pensionare pentru a determina veniturile totale ale acestora. El va compara veniturile din documentația dvs. cu veniturile utilizate în timpul procesului de aprobare.
Proprietate
O parte a auditului ipotecar ar trebui, de asemenea, să fie dedicată analizei evaluării, asigurării ipotecare și căutării de titluri pe proprietatea utilizată ca garanție pentru împrumut. Valoarea evaluată trebuie să fie suficientă pentru a acoperi întregul sold al împrumutului, cu excepția cazului în care proprietatea suplimentară este gajată ca garanție. Dosarul ipotecar ar trebui să includă copii ale vânzărilor comparabile și o descriere a metodei de evaluare utilizate de evaluator pentru a-și pregăti raportul, împreună cu o confirmare a dimensiunii proprietății și a oricăror clădiri situate pe site. Auditorul va solicita, de asemenea, o copie a raportului de titlu și a poliței de asigurare ipotecară pentru proprietatea în cauză. Raportul de titlu nu ar trebui să prezinte niciun fel de creanțe restante, drepturi de sechestru sau alte defecte.
Documentație
Toată documentația relevantă trebuie păstrată în dosarul ipotecar, cum ar fi contractul de vânzare, actul de încredere, instrucțiunile de garanție, documentele de împrumut și declarația de încheiere. Declarația de închidere ar trebui să includă o defalcare a costurilor de închidere și contribuția vânzătorului la aceste costuri. Căutați elemente neobișnuite în contract, cum ar fi bunurile personale adăugate ca garanție. Asigurați-vă că contractul încă se încadrează în liniile directoare de aprobare.
Raport de audit
Când auditorul a terminat, el va pregăti un raport care detaliază rezultatele revizuirii. Raportul va identifica zonele slabe în procedurile de aprobare și împrumuturi ale companiei. Auditorul va recomanda posibile corecții pentru orice problemă pe care o descoperă în timpul auditului. Un audit de urmărire poate fi programat pentru a vă asigura că compania a implementat toate soluțiile recomandate.
