Reasigurarea, așa cum este definită în New Appleman Insurance Law Practice Guide, este un „acord contractual în cadrul căruia un asigurător asigură acoperirea unui reasigurător pentru o posibilă pierdere la care este expus în temeiul polițelor de asigurare emise asigurătorilor originali”. Practic, servește drept asigurare pentru companiile de asigurări. Părțile la o tranzacție de reasigurare aleg între reasigurare proporțională și neproporțională și sunt de acord cu termenii unui contract. Diferențele dintre reasigurarea proporțională și cea neproporțională implică relația post-transfer între compania de asigurări primară și reasigurător, inclusiv împărțirea riscului.
Tipuri de reasigurare
Reasigurarea proporțională necesită asigurătorul primar sau cedent și reasigurătorul să mențină o relație post-transfer. De asemenea, necesită evaluarea tuturor riscurilor și utilizează riscul cunoscut pentru a prorata proporția primelor, cheltuielilor și pierderilor pentru toate părțile la acord. Reasigurarea neproporțională sau baza excesului de pierdere se bazează pe păstrarea pierderilor. Asigurătorul cedant este de acord să accepte toate pierderile la un nivel prestabilit. Reasigurătorul este de acord să ramburseze asigurătorului cedent pentru pierderile peste nivelul prestabilit și până la limita de rambursare prevăzută la contact. Indiferent dacă reasigurarea este proporțională sau neproporțională, plățile colectate în temeiul contractului sunt active care aparțin companiei de asigurări cedante, iar reasigurătorului i se acordă despăgubiri împotriva pierderii.
Acorduri de reasigurare
Cele două forme de bază ale contractelor de reasigurare sunt contractul facultativ și tratatul. Companiile de asigurări le personalizează atât pentru utilizare cu reasigurare proporțională, cât și neproporțională sau combinații ale celor două. Un contact facultativ, adesea utilizat pentru riscuri complexe, permite asigurătorului cedent să aleagă riscurile pe care să le ofere reasigurătorului. De asemenea, permite reasigurătorului să evalueze fiecare risc în mod individual și să participe la deciziile de subscriere. Tratatul de reasigurare de bază aplică o acoperire largă porțiunilor predefinite ale unei clase sau clase comerciale specifice, cum ar fi proprietatea comercială. Tratatul este de obicei un contract pe termen lung care prevede reînnoirea automată și acoperirea riscurilor care se încadrează în termenii existenți.
Diferențe
Pentru întreprinderile mici cu active limitate, costul inițial și efortul de stabilire a reasigurării proporționale ar putea fi compensate de certitudinea acțiunilor și pierderilor predeterminate și a împărțirii riscului și primelor. Unele companii de asigurări, în special cele mai mici, cu active și resurse puține, utilizează reasigurarea proporțională pentru protecția portofoliului în cazul în care compania se confruntă cu un aflux de daune. Prevederile de despăgubire protejează reasigurătorul împotriva pierderilor, ceea ce poate face ca întreprinderea mică de asigurări să nu fie un risc. Contractul neproporțional limitează riscul reasigurătorului prin impunerea pierderii asigurătorului cedent să depășească un nivel specificat înainte de a declanșa răspunderea reasigurătorului. În timp ce reasigurarea neproporțională este mai puțin costisitoare pentru reasigurători, aceasta poate duce la pierderi mari și la o incertitudine crescută.
Considerații
Companiile profesionale de reasigurare se ocupă exclusiv de tranzacții de reasigurare și oferă companiilor de asigurări o bogăție de cunoștințe și expertiză, inclusiv consiliere și asistență în materie de management, investiții și subscriere. Un reasigurător vă poate ajuta la alegerea între reasigurarea proporțională și cea neproporțională. Reasigurătorii oferă adesea un comision de cedare companiei de asigurări cedante, care poate folosi comisionul pentru acoperirea anumitor cheltuieli. Companiile folosesc adesea comisionul sau alte venituri din contractul de reasigurare ca capital de investiții sau pentru a crește surplusul companiei. Reglementarea industriei de reasigurare se concentrează în mare măsură pe solvabilitatea asigurătorului cedent.
